Soorten hypotheek

Vroeger waren er erg veel verschillende soorten hypotheken die je kon afsluiten. Maar sinds 1 januari 2013 is er een nieuwe wet die de keuze beperkt. Welke soorten hypotheekvormen kan je nog afsluiten en welke niet meer? In dit blog zetten we alle hypotheekvormen van vroeger en nu op een rijtje.

Soorten hypotheekvormen afhankelijk van hypotheekrenteaftrek

Per 1 januari 2013 ging er nieuwe wetgeving in rondom hypotheken. De verandering in wetgeving hield vooral in dat je geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je niet maandelijks aflost. Dit betekent dat je bij bijvoorbeeld een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek. Door het overgangsrecht lopen hypotheken die voor 2013 zijn afgesloten door onder de voorwaarden die golden tijdens het afsluiten.

Verschillende soorten hypotheken in 2021

Tegenwoordig zijn er maar weinig hypotheken waarvoor je hypotheekrenteaftrek kunt krijgen. Omdat hypotheekrenteaftrek belangrijk is voor de betaalbaarheid van een hypotheek, worden alleen deze hypotheekvormen nog regelmatig afgesloten. Het verschil in deze hypotheken zit vooral in de samenstelling van de maandelijkse aflossing. Deze hypotheken worden hedendaags nog vaak afgesloten:

• Lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvorm los je elke maand een vast bedrag af, samen met de rente over de resterende schuld. Kenmerkend aan deze hypotheek is dat de maandelijkse lasten aan het begin hoog zijn, maar door het dalen van de restschuld de rente lager wordt en de lasten dalen.

• Annuïteiten-hypotheek. Bij een annuïteiten-hypotheek bestaan de maandlasten uit een vast bedrag, dat bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Dit houdt in praktijk in dat je in het begin van de looptijd vooral rente betaalt en minder aflossing. Later betaal je weinig rente en los je veel af. Door gebruik te maken van hypotheekrenteaftrek liggen de maandlasten in het begin dus laag en stijgen over de tijd.

• Overbruggingshypotheek. Als je je huis met overwaarde wilt verkopen en een nieuw huis wilt kopen, maar de koop van het nieuwe huis eerder plaatsvindt, kun je een overbruggingshypotheek overwegen voor de financiering van het nieuwe huis. Hiervoor wordt alleen hypotheekrente betaald. Aflossing gebeurt bij de verkoop van je oude woning, waarbij de overbruggingshypotheek overgaat in een nieuwe, reguliere hypotheek. De rente is aftrekbaar van de belasting, maar de maandlasten stijgen wel drastisch omdat je met 3 hypotheken zit.

Er bestaan ook andere, minder bekende hypotheekvormen die je hedendaags nog kunt afsluiten, zoals een groene hypotheek. Deze soorten hypotheken zijn varianten op de lineaire- of annuïteiten-hypotheek.

Leningen van nu zonder hypotheekrenteaftrek

Er zijn een aantal hypotheken die je als starter sterk worden afgeraden om af te sluiten, omdat zij sinds 2013 geen recht meer bieden op hypotheekrenteaftrek en netto dus een stuk duurder zijn. Heb jij een van deze hypotheken voor 2013 afgesloten? Dan kan je wel nog gebruik maken van hypotheekrenteaftrek, ook als je niet maandelijks aflost. Deze leningen kun je nog afsluiten, maar worden hedendaags nog zelden nieuw afgesloten:

• Aflossingsvrije hypotheek. Bij deze hypotheekvorm los je geen maandelijks bedrag af en betaal je dus alleen rente. Je bouwt hiermee dus geen kapitaal op. Je mag zelf weten hoeveel je tussentijds aflost. Als je je huis verkoopt los je deze lening in een keer af met het geld van de verkoop. Met overgangsrecht blijft de rente aftrekbaar voor een periode van maximaal 30 jaar. Omdat je niks aflost, profiteer je maximaal van de hypotheekrenteaftrek.

• Krediethypotheek. Deze lening is vergelijkbaar met een doorlopend krediet, maar dan geldt jouw woning als het onderpand. Op deze manier zit de waarde van je woning niet vast, maar kun je het uitgeven. Je betaalt rente over het deel dat je opneemt. Deze hypotheekvorm wordt zelden gebruikt voor de financiering van een woning.

• Beleggingshypotheek. Bij een beleggingshypotheek los je niet maandelijks af, maar wordt de premie die je betaalt belegd in fondsen naar jouw keuze. Dit is een risicovolle hypotheek, omdat je beleggingen minder waard kunnen worden en je niet het kapitaal hebt om aan het einde van de looptijd de lening af te betalen.

Sommige soorten hypotheken kun je beter omzetten naar een lineare of annuïtaire hypotheek. Vraag dit na bij een hypotheekadviseur.

Soorten hypotheekvormen die je niet meer kunt afsluiten

Ten slotte zijn er nog hypotheken die je als starter niet meer kunt afsluiten. De reden hiervoor is dat zij allemaal volledig aflossingsvrij zijn, terwijl het sinds 2013 verplicht is om minstens jaarlijks af te lossen op je hypotheek. Jij of je ouders kunnen deze hypotheek nog wel hebben, maar vaak zijn dit veel te dure of riskante constructies en worden eigenaren van zulke hypotheken aangeraden om de hypotheek over te sluiten naar een lineaire of annuïtaire lening. De volgende soorten hypotheken kun je tegenwoordig niet meer afsluiten:

• Spaarhypotheek. Bij deze hypotheek spaarde je gedurende de looptijd van de hypotheek geld, om daarmee aan het einde van de looptijd de hypotheek in zijn geheel af te lossen. Je betaalde maandelijks rente en premie. Over het gespaarde geld ontving je een rente die gelijk was aan de hypotheekrente. Als gevolg kon je belastingvrij een spaarpot opbouwen en optimaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Deze hypotheek kan je niet meer afsluiten omdat het verplicht is minstens jaarlijks af te lossen.

• Levenshypotheek. Deze hypotheekvorm combineerde een aflossingsvrije lening met een levensverzekering. Jij betaalde een bedrag aan de levensverzekeraar en aan het einde van de looptijd betaalt die het hypotheekbedrag uit. Bij overlijden van een verzekerde voor het einde van de looptijd van de hypotheek werd ook eerder een bedrag uitgekeerd naar de hypotheek. Je profiteerde maximaal van de hypotheekrenteaftrek omdat het een aflossingsvrije lening was, maar om deze reden kan je hem nu niet meer afsluiten.

• Bankspaarhypotheek. Bij een bankspaarhypotheek zette je maandelijkse een geldbedrag opzij, waarmee je aan het einde van de looptijd het hele bedrag in een keer afloste. Anders dan bij een reguliere spaarrekening stond het geld vast op een geblokkeerde rekening.

• Hybride hypotheek. Deze hypotheek was een combinatie van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Maandelijks betaalde je hypotheekrente en premie. Een deel hiervan was risicopremie, een ander deel spaarpremie. Je mocht zelf kiezen of je die spaarpremie spaarde of inzette om mee te beleggen. Er werd geen aflossing betaald, pas aan het einde van de looptijd loste je het hele bedrag af met het spaargeld of beleggingsgeld.

Als jij een huis gaat kopen, is de eerste stap jouw budget bepalen. Hoe nauwkeuriger je dat doet, hoe beter. Niet alleen voor tijdens het zoeken naar een huis, maar ook voor tijdens de onderhandelingen. Als jij hard kan maken dat jij een huis kan financieren, geeft dat je een streepje voor bij de verkoper. Wil jij dit ook? Vraag dan nu vrijblijvend gratis hypotheekadvies aan via Libero Aankoop en verzeker je kosteloos van dat streepje voor tijdens jouw onderhandelingen.